3ème pilier et investissement durable: comment choisir ?

Dans un monde où la durabilité devient un critère de choix prépondérant pour les consommateurs et les investisseurs, l'attrait pour les investissements durables ne cesse de croître. Investir de manière durable, c'est choisir de contribuer positivement à l'avenir de notre planète, tout en visant une rentabilité financière. Dans ce contexte, le 3ème pilier offre une opportunité intéressante pour allier prévoyance personnelle et engagement envers un futur plus vert.

Qu’est-ce qu’un investissement dit durable ?

Les investissements réalisés via un 3ème pilier sont souvent effectués en plaçant de l'argent dans des fonds de placement. Ce mécanisme permet aux investisseurs de diversifier leurs placements tout en bénéficiant d'avantages fiscaux et d'un potentiel de croissance à long terme.Dans le contexte du 3ème pilier, choisir des fonds de placement permet aux individus de profiter d'une gestion professionnelle de leurs investissements, alignée avec leur leur tolérance au risque et leurs valeurs personnelles. Mais alors, qu'est-ce qui définit un fonds de placement comme étant durable ?

Critères ESG

Les critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance) sont devenus un standard dans l'évaluation des investissements durables. Ils permettent d'analyser l'impact des entreprises sur l'environnement, leur impact sur les relations humaines (salariés, consommateurs, communautés) et leur gouvernance. Toutefois, évaluer la durabilité sur la base des critères ESG peut être complexe. Un fonds peut obtenir une excellente note ESG globale en performant bien en termes sociaux et de gouvernance, tout en affichant une performance environnementale médiocre. Cela indique que, bien que les critères ESG offrent une vue d'ensemble, ils ne se concentrent pas exclusivement sur l'impact environnemental.

Critères éthiques

Outre les critères ESG, certains investisseurs adoptent des critères éthiques spécifiques, excluant les investissements dans des secteurs comme le tabac, l'armement, le charbon, l'huile de palme, et les sables 

bitumineux. Bien que ces critères ne se concentrent pas directement sur la durabilité, ils reflètent une approche responsable et éthique de l'investissement, qui peut s’aligner sur certaines de vos valeurs personnelles.

Critères plus poussés

Il existe des fonds qui vont au-delà des critères ESG et éthiques en investissant directement dans des entreprises ayant un impact tangible sur la planète. Ces entreprises peuvent se spécialiser dans des solutions d'énergie renouvelable, la conservation de la nature, ou viser des objectifs ambitieux de réduction des émissions de CO2. Ces fonds sont généralement considérés comme étant les plus durables, mais leurs critères spécifiques varient d'une société à l'autre, rendant la comparaison plus complexe.

Les critères de durabilité nécessitent donc une analyse approfondie des fonds et de leurs objectifs pour déterminer si l'investissement a un impact positif réel sur l'environnement et le climat.

Comment trouver des fonds et investissements durables pour votre 3ème pilier ?

Pour intégrer la durabilité dans votre 3ème pilier, il est crucial de commencer par évaluer et sélectionner la solution d'investissement qui correspond le mieux à vos objectifs et valeurs, que cela soit pour un pilier 3a ou pilier 3b. Examinons les différentes options.

3ème pilier classique

Le 3ème pilier classique offre une sécurité à 100%, sans investissement direct dans des fonds de placement. Cependant, il est important de comprendre comment votre argent est utilisé par les banques ou les assurances. Même si ces établissements garantissent la totalité de votre capital, ils peuvent investir votre argent dans divers projets tels que l'immobilier, des fonds, ou des prêts. Pour s'assurer de la durabilité de votre 3ème pilier classique, il est pertinent de se renseigner sur les pratiques d'investissement de l'institution choisie et de privilégier celles qui s'engagent dans des projets respectueux de l'environnement et socialement responsables.

3ème pilier mixte

Le 3ème pilier mixte permet une personnalisation plus poussée, combinant des éléments sécurisés avec des investissements en fonds de placement. Ce modèle offre la flexibilité d'ajuster le ratio entre la sécurité et des investissements en fonds. Pour ceux qui souhaitent promouvoir la durabilité, l'aspect crucial réside dans le choix de fonds de placement durables. Cela signifie opter pour des fonds qui non seulement respectent les critères ESG mais investissent également dans des entreprises et des projets ayant un impact positif avéré sur le climat, l'environnement et la planète.

3ème pilier 100% fonds

Pour les investisseurs plus enclins à prendre des risques en quête d'une durabilité maximale, un 3ème pilier composé entièrement de fonds de placement peut être la solution. Cette option permet d'investir intégralement dans des fonds qui se concentrent sur des initiatives durables, écologiques et sociales. Il est essentiel, dans ce cadre, de procéder à une analyse minutieuse des fonds proposés, en examinant leur stratégie d'investissement, leur historique en matière de durabilité et l'impact réel de leurs investissements.

Consultez notre article sur les types d’investissements 3ème pilier afin d’en savoir plus sur le fonctionnement de chaque type de solution.

Comment comparer les 3èmes piliers durables ?

Comparer les 3èmes piliers durables nécessite une attention particulière à la composition et aux objectifs des fonds, ainsi qu'à la politique d'investissement de la compagnie ou de la banque choisie. Voici comment procéder pour faire le bon choix.

Analyse de la composition des fonds et de leurs objectifs

Comme mentionné dans la section "Qu’est-ce qu’un investissement durable", comprendre la durabilité d'un investissement implique d'examiner de près la composition des fonds et leurs critères d’investissement. Il est essentiel de déterminer si les fonds investissent réellement dans des entreprises et des projets qui ont un impact positif sur l'environnement et contribuent au développement durable. Vérifiez si les fonds suivent les principes d'investissement responsable et s'ils sont transparents quant à leurs activités et à leurs résultats en matière de durabilité.

Évaluation de la banque ou de la compagnie d'assurance

La durabilité d'un 3ème pilier dépend également de l'institution financière avec laquelle vous choisissez de vous engager. Il est crucial d'évaluer la banque ou la compagnie d'assurance pour comprendre comment elle utilise votre argent et si ses propres opérations respectent des normes élevées de responsabilité sociale et environnementale. Une entreprise qui s'engage activement dans des pratiques commerciales durables et responsables est plus susceptible de proposer des produits d'investissement alignés sur ces valeurs.

Consultation d'un conseiller financier spécialisé

Face à la complexité des produits disponibles et à la diversité des critères de durabilité, faire appel à un conseiller financier spécialisé peut être une démarche judicieuse. Un expert peut vous aider à naviguer parmi les nombreuses options du marché, en comparant les solutions de 3ème pilier en fonction de leur performance financière et de leur impact durable. Un conseiller peut également personnaliser ses recommandations en fonction de vos objectifs financiers et de vos valeurs en matière de durabilité.

Conclusion

Comparer les 3èmes piliers durables n'est pas une tâche simple, mais c'est une étape essentielle pour aligner vos investissements avec vos valeurs et contribuer à un avenir plus durable. En prenant le temps d'analyser les options disponibles et en sollicitant l'aide de professionnels, vous pouvez faire le bon choix qui soutient vos valeurs personnelles et vos objectifs financiers tout en favorisant un impact positif sur la planète.

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FAQ

Qu'est-ce qu'un investissement durable dans le contexte du 3ème pilier ?

En plus des critères ESG et éthiques, il est important de noter que certains fonds adoptent des approches plus spécifiques et ciblées en matière d'investissement durable. Ces fonds se distinguent en allouant des ressources directement à des entreprises qui génèrent un impact positif mesurable sur notre planète. Ces entreprises peuvent être activement impliquées dans le développement de solutions d'énergie renouvelable, s'engager dans la conservation de la nature, ou s'efforcer d'atteindre des objectifs de réduction significative des émissions de CO2. Bien que ces fonds soient souvent perçus comme parmi les plus durables disponibles, il est essentiel de reconnaître que leurs critères d'investissement peuvent varier considérablement d'une entité à l'autre, ce qui peut compliquer l'évaluation et la comparaison de leur performance en matière de durabilité. En investissant dans de tels fonds, les investisseurs peuvent contribuer de manière plus directe et concrète à la promotion de la durabilité environnementale.

Quelle est la différence entre le 3ème pilier classique, mixte et 100% fonds en termes de durabilité ?

Le 3ème pilier classique est principalement axé sur la sécurité et peut ne pas investir directement dans des fonds de placement. Le 3ème pilier mixte combine sécurité et investissement en fonds, offrant une flexibilité pour choisir des fonds durables. Le 3ème pilier 100% fonds est entièrement investi dans des fonds de placement, permettant une focalisation maximale sur la durabilité en sélectionnant uniquement des fonds qui soutiennent des initiatives écologiques et sociales.

Les investissements durables offrent-ils un rendement financier comparable aux investissements traditionnels ?

Oui, les investissements durables peuvent être tout aussi rentables que les investissements classiques, voire plus dans certains cas. Les entreprises qui se conforment aux critères de durabilité montrent souvent une performance financière solide sur le long terme, attribuable à une gestion efficace des risques et une meilleure adaptabilité aux évolutions du marché. Cependant, il est crucial de procéder à des comparaisons minutieuses pour identifier les fonds durables les plus performants, car tous ne se valent pas en termes de rendement financier ou d'impact environnemental et social. Une analyse approfondie permet d'assurer que l'on choisit un investissement non seulement aligné sur des valeurs de durabilité, mais aussi capable de fournir les rendements financiers attendus.

J’ai déjà un 3ème pilier, comment puis-je savoir si mon 3ème pilier investit de manière durable ?

Pour déterminer la durabilité de votre 3ème pilier, examinez la composition des fonds dans lesquels votre argent est investi. Recherchez des informations sur les critères ESG, les exclusions sectorielles et l'impact environnemental des investissements. Consulter un conseiller financier spécialisé peut également vous aider à évaluer la durabilité de vos investissements.

Comment puis-je changer mon 3ème pilier actuel pour un plus durable ?

Pour rendre votre 3ème pilier plus durable, commencez par évaluer les options disponibles auprès de votre fournisseur actuel ou explorez d'autres fournisseurs qui offrent des solutions d'investissement plus alignées avec vos valeurs de durabilité. Consultez un conseiller financier pour vous guider dans le processus de transition vers des options d'investissement plus vertes.

Pourquoi faire un 3ème pilier durable ?

Opter pour un 3ème pilier durable vous permet d'épargner efficacement pour votre retraite ou pour financer d'autres projets de vie importants, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux significatifs. En choisissant une approche durable pour votre 3ème pilier, vous ne vous contentez pas d'investir dans votre avenir financier, mais vous contribuez également à un avenir plus vert pour la planète. Cela signifie que vos investissements soutiennent des entreprises et des projets engagés dans la préservation de l'environnement, la responsabilité sociale et la gouvernance éthique. Ainsi, vous réalisez un double objectif : assurer votre sécurité financière future et exercer un impact positif sur le monde, alignant vos valeurs personnelles avec vos objectifs financiers.

Quels sont les avantages fiscaux d'un 3ème pilier ?

Le 3ème pilier offre des avantages fiscaux considérables en Suisse, qui varient selon que vous contribuez à un pilier 3a ou 3b. Pour le pilier 3a, les salariés peuvent déduire jusqu'à CHF 7'056 de leur revenu imposable chaque année, tandis que les indépendants, n'ayant pas de 2ème pilier (LPP), peuvent déduire jusqu'à 20% de leur revenu net, avec un maximum de CHF 35'280. Ces déductions permettent une économie d'impôt significative, tout en construisant un capital pour la retraite ou d'autres objectifs financiers majeurs.

En ce qui concerne le pilier 3b, les avantages fiscaux dépendent fortement du canton de résidence. Le pilier 3b offre une certaine souplesse en termes de montant et de fréquence des versements, mais les déductions fiscales sont moins standardisées que pour le pilier 3a et varient selon les règlements cantonaux. Pour des informations détaillées sur les déductions fiscales applicables à votre situation et dans votre canton pour le pilier 3b, veuillez consulter notre article sur le sujet.

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