Les trois véhicules de placement du 3ème pilier

Après avoir choisi le 3ème pilier 3A ou le 3B en banque ou en assurance, il est nécessaire de choisir de quelle manière le capital va évoluer au fil des années.

Il existe 3 types de solutions quand l’on souhaite souscrire à un 3ème pilier : La solution classique, la solution en fonds de placement et la solution hybride qui est exclusif aux assurances.

Lexique

Personne âgée de 25 ans non-fumeuse qui verse le maximum déductible CHF 6’768.- par année jusqu’à ses 65 ans.

Prestations complémentaires: Capital garanti en cas de décès + Exonération des primes en cas d’invalidité

Les versements nets sont les primes versées annuellement après calcul des économies fiscales, dans le cas présent : CHF 2’000.- d’économie d’impôts annuelle qui donne un versement net de CHF 4768.- à l’année ( CHF 389.- par mois ).

Les données présentes se basent sur des produits existants.

La solution traditionnel

Cette solution est celle qui comporte un minimum de risque, votre capital évolue au fil des années à un taux qui est garanti durant toute la durée du contrat et vous êtes certain de toucher 100% du capital à la retraite. Le capital est garanti contractuellement dès la signature du contrat.

L’inconvénient de cette solution est que le capital évolue toujours au même taux sans possibilité de gros gain.

Ces solutions étaient surtout intéressantes dans le passé quand les compagnies d’assurance proposaient un taux à 4% garanti jusqu’à la fin du contrat.

Dans l’exemple ci-dessous, le taux garanti durant toute la durée du contrat est fixé à 0.75 %

La solution en fonds de placement

Cette solution est celle qui comporte le plus de risque, il n’y aucun capital garanti et l’argent est investi dans des fonds de placement, le capital est soumis aux variations de hausse ou de baisse des marchés financiers. Le potentiel de gain est énorme tout comme sa perte.

Ce type de placement est réservé aux personnes avisées, ayant du sang-froid et qui n’ont pas peur de risquer leurs économies.

Il n’existe aucune garantie de capital ou de taux dans cette solution.

La solution hybride

Cette solution mélange les caractéristiques des deux premières, une partie du capital est garanti à la signature du contrat et une autre partie est investie en fonds de placement ou sur des indices boursiers. Le capital garanti représente environ 80% de vos versements bruts, mais en contrepartie vous profitez d’un potentiel de gain très intéressant.

À noter que cette solution n’existe que pour un 3ème pilier placé en assurance et qu’il existe également des solutions où vous êtes protégé en cas de performances négatives des fonds de placement ou des indices boursiers.